Private Krankenversicherung
Eine Private Krankenversicherung (PKV) ist ein Vertrag mit einer Versicherung. In diesem Vertrag werden die zuvor gewählten tariflichen Leistungen geregelt. Hierfür zahlen Sie Ihren Krankenversicherungsbeitrag. Der Beitrag bemisst sich aus Ihrem Eintrittsalter, Ihrem Geschlecht und der Tarifleistung. Vertraglich zugesicherte Versicherungsleistungen können nicht gestrichen werden. Die Beitragsentwicklung hängt im Grunde von dem Verhältnis der Kostenentwicklung für Leistungen und der Beitragseinnahme ab. Weiter von der jährlichen Neugeschäftsquote und der Abwanderungsquote. Natürlich bestehen noch Kostenquoten für Abschluss und Verwaltungskosten. Krankenversicherungsbeiträge werden jährlich überprüft und müssen, sofern es der Treuhänder anordnet, an die Gegebenheiten angepasst werden. Das kann zu Beitragssteigerungen als auch Beitragssenkungen führen, den sogenannten BAP´s.
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Antragstellung, Gesundheitsfragen, Risikozuschläge
Bei Antragstellung in der PKV müssen Sie wahrheitsgemäß die Gesundheitsfragen beantworten und dürfen nichts verschweigen. Je nach Gesellschaft schwankt die Anzahl der Fragen zwischen 7 und 23. Die Fragen decken ambulante Behandlungen mit einem Zeitraum zwischen 3-5 Jahren ab, stationäre Behandlungen (Krankenhaus liegend) 5-10Jahre ab. Ausgeheilte und nicht mehr behandlungs-bedürftige Erkrankungen, welche außerhalb des gefragten Zeitraumes liegen, brauchen nicht mehr angegeben zu werden. Liegen die Termine innerhalb dieser Fristen, so müssen Sie diese angeben. Je nach Erkrankung werden hierfür Risikozuschläge (RZ) auf den eigentlichen Beitrag erhoben. Diese Risikozuschläge sind entweder dauerhaft oder zeitlich begrenzt.
Risikozuschlag
Beispiel: Bruch des Fussgelenkes, eine Plastik wurde eingesetzt und ist verheilt. Eine weitere Behandlung nicht erforderlich. Behandlungszeitraum 6 Monate. Behandlungs- und Beschwerdefrei vor Antragstellungstermin 2 Jahre...
Ein zeitlich begrenzter RZ wird erhoben, weil sich nicht eindeutig sagen lässt, dass es auch so bleibt. Hier besteht eine gute Aussischt den RZ erlassen zu bekommen, wenn weitere 2 Jahre verstrichen sind und in der Zeit keine Folgebeschwerden aufgetreten sind, bzw. der Versicherer nicht leisten brauchte. Es gibt aber auch Versicherer die hierfür keinen Risikozuschlag erheben. Schnell entstehen erheblich Abweichungen zwischen den Anbietern. Als Spezialist erfragen wir diese Zusammenhänge auf kleinem Dienstweg und können Ihnen ziemlich schnell den Gesamtpreis nennen. Solche Informationen dauern über normale Versicherungsvermittler in der Regel 1-2 Wochen und enden oft in Frustration.
Leistungsausschluss
In manchen Fällen wird bei Antragstellung auch mit Leistungsausschlüssen (LA) gearbeitet. Ein Leistungsausschluss kann unproblematisch sein, wenn das Risiko an einer Erkrankung recht gering ist, finanziell niedrig, bzw. wir von einem zeitlich begrenzten Ausschluss reden. Ein solcher Fall könnte sein: Eine einmalige Entfernung eines oberflächlichen "Besenreißer" unschönen Veräderung. Solche Kosten liegen bei etwa 2-300 Euro je Behandlung. Reden wir aber von einem LA auf die Wirbelsäule oder ganze Gliedmaßen, Organe, so ist davon abzuraten.
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